黨的二十大報告中提出:完善農(nóng)業(yè)支持保護制度,健全農(nóng)村金融服務體系。

　　日前,中國太平金融科技生態(tài)聯(lián)盟舉辦“攜手共建科技鄉(xiāng)村,為鄉(xiāng)村振興蓄勢添能”主題論壇。北京佳格天地受邀與來自畢馬威、百度、太平金服的嘉賓一同分享金融賦能鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新實踐,就大數(shù)據(jù)如何應用于農(nóng)村信貸、助力銀行化解額度審批及風險把控等業(yè)務痛點進行了方案介紹。

　　1、農(nóng)村信貸的業(yè)務痛點

　　隨著全面推進鄉(xiāng)村振興的號角吹響,農(nóng)業(yè)農(nóng)村對金融服務的需求也日益旺盛。在國家政策的鼓勵支持及銀行等各方主體的積極參與下,近年我國農(nóng)村金融發(fā)展取得顯著成果:服務體系不斷健全、業(yè)務規(guī)模不斷擴大、農(nóng)村信用體系建設日趨完善。但與此同時,農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款難、貸款貴等問題依然存在,金融服務便利度、獲得感仍然不高,金融支農(nóng)產(chǎn)品、服務與機制還有待創(chuàng)新。

　　具體來看。就銀行而言,其業(yè)務發(fā)展痛點可以總結(jié)概括為調(diào)查走訪成本高、風險暴露成本高、貸后監(jiān)控成本高。

　　首先是農(nóng)村客戶分散、單戶業(yè)務金額小的特點使得銀行需要投入較多的業(yè)務員進行調(diào)查走訪,由此產(chǎn)生相對更高的投入成本;其次,農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程往往長達半年甚至一年的時間,導致風險暴露的周期也隨之拉長、風險暴露成本更高;再者,由于土地分散,且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)暴露在充滿不確定性的自然環(huán)境中,銀行在發(fā)放貸款后面臨著難以及時有效進行風險監(jiān)控的難題,大量的時間、人力投入拉高了整體貸后監(jiān)控的成本。

　　而對于農(nóng)戶來說,作為貸款申請方,同樣也面臨著貸款渠道獲取難、貸款門檻準入難、貸款個性服務難等問題。

　　農(nóng)戶獲取信息的渠道相對狹窄,在需要獲取貸款時去哪里貸、怎么貸、貸多少都是擺在農(nóng)戶面前的問題;辦理貸款手續(xù)時,需要提供的各類資料、漫長的審批流程以及往來繁復的手續(xù)辦理也在農(nóng)戶面前形成了一道無形的門檻;此外,當前農(nóng)村信貸產(chǎn)品還較為單一,尚不能與多樣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)良好匹配,滿足不同類型的農(nóng)戶貸款需求,在個性化服務方面還有所欠缺。

　　2、以數(shù)據(jù)為支撐的農(nóng)村信貸解決方案

　　基于銀行的業(yè)務發(fā)展痛點與農(nóng)戶的相關服務需求,佳格天地以數(shù)據(jù)為切入點,通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的綜合應用,打造了面向農(nóng)村信貸的“耘信”農(nóng)業(yè)金融綜合服務平臺,實現(xiàn)貸前明晰地塊種植生產(chǎn)情況、貸后進行全周期持續(xù)性風險監(jiān)測。

　　農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)是解決農(nóng)戶缺合格抵質(zhì)押物、缺便捷信貸通道,金融機構(gòu)缺信用信息、缺評價體系的有力工具。在充分利用衛(wèi)星遙感等數(shù)據(jù)的基礎上,佳格天地打通農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等相關數(shù)據(jù),繼而依托多源數(shù)據(jù)構(gòu)建數(shù)據(jù)分析模型與風險控制模型,最終應用于建立種植畫像、把控信貸風險、節(jié)約人工投入等方面,驅(qū)動信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

　　在貸款業(yè)務發(fā)生前,“耘信”農(nóng)業(yè)金融綜合服務平臺通過衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)可獲取農(nóng)戶種植面積、種植作物、歷史種植情況、歷史災害發(fā)生情況等信息,結(jié)合農(nóng)資采買數(shù)據(jù)、來自政府端的農(nóng)業(yè)補貼等數(shù)據(jù),以及資產(chǎn)信息數(shù)據(jù)等,形成精準的農(nóng)戶畫像。一方面幫助銀行找到目標客戶群體,另一方面也能夠有效解決農(nóng)戶缺乏合格抵質(zhì)押物、銀行缺失相關信用信息的問題,促進信貸業(yè)務開展。

　　額度審批環(huán)節(jié),平臺將人、地、物等相關信息進行串聯(lián),提供貸款申請與額度測算支持。農(nóng)戶通過手機端小工具即可在線圈畫申請貸款地塊,銀行端則能夠得到該地塊相關的歷史種植信息,以及該農(nóng)戶的有關信息,進而通過信貸模型獲取貸款額度建議,解決額度怎么批的問題。

　　貸款發(fā)放后,“耘信”農(nóng)業(yè)金融綜合服務平臺以8天為周期,對目標地塊進行持續(xù)性的監(jiān)測,包括作物長勢情況、氣象變化及潛在氣象風險、病害發(fā)生風險及未來產(chǎn)量測算等。既做到助力銀行持續(xù)性地監(jiān)測評估風險、及時采取應對措施,也能夠作為一項增值服務提供給農(nóng)戶,提升服務體驗。

　　當前,“耘信”農(nóng)業(yè)金融綜合服務平臺已為多家銀行客戶提供服務。平臺的應用推動傳統(tǒng)模式下的人工盡調(diào)方式轉(zhuǎn)變?yōu)樾l(wèi)星巡田+大數(shù)據(jù)分析,極大程度降低了銀行的資源消耗;貸款審批時長由此前的1~3天縮短至3分鐘秒貸;監(jiān)測范圍由小范圍局部覆蓋擴大至農(nóng)作物全范圍、全生長周期持續(xù)性監(jiān)測。此外,平臺在運行中積累的各類數(shù)據(jù)也能夠沉淀為銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn),在貸款產(chǎn)品創(chuàng)新、服務優(yōu)化中發(fā)揮作用。